チャレンジャーバンク概観：新たな銀行モデル

「チャレンジャーバンク」と呼ばれる新たな銀行（銀行免許を取得し、モバイル（スマートフォン等）などで金融サービスを提供する企業）が消費者需要の変化とデジタル革命を受けて続々と台頭し始めたのは、わずか10年ほど前のことです。

銀行業界におけるこのイノベーションの波は、消費者の関心を集めていますが、業態の定義については広く誤解されている面もあります。チャレンジャーバンクとは一体何なのでしょうか。そしてその何が今日の消費者にとって魅力を増し続ける要因となっているのでしょうか。

新たな銀行モデル

「チャレンジャーバンク」とは、金融業界での普遍的な定義は存在しないものの、端的に言えば、支店網を持つ従来型銀行とリテール市場での競争を目指す新たな銀行を指します。PwC¹ によれば、特に英国銀行業界の場合、以下の4つの明確な分類に分かれます。

• 中規模のフルサービス銀行：金融関連で知られたブランドを持つ銀行で、融合型ビジネスモデルの一環として支店網を構える。例：コーポラティブバンク、CYBG、TSB
•  専門銀行：ニッチ分野（中小企業向けなど）に特化して融資サービスを提供。支店は限定的で、第三者の流通チャネルやデジタルチャネル等を利用。例：アルダーモア、セキュアトラスト、ショーブルック
• 非銀行系ブランド銀行：非銀行業界（大手スーパーチェーンなど）で強力なブランドを持つ親会社の傘下にあり、支店は限定しデジタルチャネルに特化するのが一般的。例：テスコバンク、セインズベリーズバンク、バージンマネー
• デジタル専業銀行：スタートアップ小企業で、ITに詳しい層やデジタルチャネルへの移行の波を狙って成長中。支店はなし。例：モンゾ、レボリュート、スターリングバンク

このうち、銀行業界で最も急速な成長を遂げ、最も破壊的な影響を持つと見られているのがデジタル専業銀行です。以下では、この銀行形態に絞って詳しく見ていきます。

デジタル専業銀行の提供サービス

従来型銀行の多くは、時代遅れのサービスや施設、技術といった問題を抱えています。これに対してデジタル専業銀行には、こうした問題に縛られず一から商品の開発が可能という強みがあり、デジタル時代の波を捉えて高度な個人向けサービスが提供可能となっています。多くのデジタル専業銀行はまた、収益を拡大しつつ顧客に業界トップクラスの商品を提供するためには、提携をはじめとする他企業とのより開かれた協業体制が必要であることも認識しています。さらに、従来型銀行とデジタル専業銀行の違いは透明性向上に向けた取り組みにも表れており、モンゾを含む複数行が、自社サイトで顧客総数や今後の成長計画を公表しています。

デジタル銀行、世界で拡大

デジタル銀行市場は近年英国で著しい成長を遂げていますが、英国以外の欧州でもオンライン専業のチャレンジャーバンクは勢いを増しています。例えばドイツでは、米国への事業拡大の可能性を探っているN26や² 、フィンテック企業と積極的に手を組んでいるフィドールバンクがその代表例です。またイタリアでは、フィネコバンクが複数通貨建ての当座預金口座を提供しており、このグローバル通貨サービスを英国内の顧客にも利用可能とすることを最近発表しています³ 。

さらに中国企業も技術的な強みを生かして台頭しつつあります。例えば、IT大手のテンセント・ホールディングスとアリババは2015年にそれぞれ、ウィーバンク⁴ 、マイバンク⁵ （アリババ関連会社のアントフィナンシャル傘下）というチャレンジャーバンクを立ち上げています。